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正文摘录:

乱、幼小的征信市场都面临着重整而后生。外资进入恰逢其时对多数普通中国消费者来说仍显陌生的征信制度，在西方已经历了l50年的发展并形成了两种模式。在欧洲，政府通过建立征信机构，要求个人向这些机构提供征信数据，并立法对数据的真实性及个人隐私进行保护；在美国，则成立受政府制约与规范的消费者信用局。它由一些部门或企业、个人联合组成，搜集各方面信息，银行、个人都利用信用等级评估为己所用。作为美国的征信机构，消费者信用局依法收集并出售消费者信用活动信息。美国每个月有超过20亿条信息加入这些信用局档案。在美国，一个人搬迁到另一个州时，如果他在上一个州有房租没有结清，那么他现在就可能租不到房子——新房东可以很容易查到他的信用记录。而在国内很多地方，即使在政府严格控制炒房的大环境下，某个人通过大量借贷吃进多套房子来倒卖，银行可能也难以查出来——因为银行没有系统的个人信用记录，银行间的个人信用资料也彼此隔断。事实上，中国国内相对不完善的征信体系，近年来越来越难以满足金融机构和普通消费者日渐增长的需求。著名经济学家吴敬琏认为，信用是现代市场经济的生命。然而，中国市场经济的改革已经20多年了，现代市场经济所必备的信用体系并没有建立起来。也正因为缺少信用体系的约束与惩罚，近年来，我国经济生活中的失信行为越来越广泛，情节越来越恶劣，严重影响了经济发展的效率和改革大局。当然，目前中国的这种情况正在改变。2006年1月16日，中国人民银行副行长苏宁宣布，中国的“个人信用档案”——中国个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行。此后，银行只要获得您的书面授权，输入您的姓名、身份证号码，就可以在这个数据库里查询到您的个人信用信息。数据库里主要记载着这样一些信息：一是基本信息。包括您的家庭住址、工作单位、学历学位、婚姻状况、联系方式等。二是贷款信息。包括您在哪家银行贷了多少款，还了多少，是否按时还款等。三是信用卡信息。包括您办理了哪几家银行的信用卡，透支额度，还款记录等。银行可以从中了解您的个人信用状况，从而决定是否给您贷款。现在，这个数据库还主要是收录与银行有关的信用信息。将来，您的社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息也将纳入这个数据库之中。据称，目前有两类人的信用信息已入了“档案”，一类是与银行有信贷关系的人，比如有贷款、办过信用卡的人；一类是在银行开有结算账户的人。只能用于现金存取的账户叫储蓄账户，除此之外的个人账户基本都是结算账户，比如工资存折，借记卡，可以代扣电话费、有线电视费等的存折。据介绍，中国个人信用信息基础数据库运已行一年，到去年年底，该系统收录的自然人数已达5.33亿人，成为世界上最大的个人征信数据库，其中有信贷记录的人约640l万人。而到去年年底，中国的“企业信用档案”一企业征信系统共收录企业及其他组织1116万户，其中借款企业497万户，调查显示，2006年银行通过查询企业的信用记录而拒绝的企业贷款额占申请贷款额的2.54％。按照规划，2005年年内央行实现个人信用信息基础数据库在全国联网运行。在这种背景下，国际征信巨头CYI：始频频叩击还未成熟的中国市场。而中国政府对外资进入的态度是“逐步开放，但怎么开放还没有确定。”nter丫la.tiOl’laIFirla.r"lCing对此，央行副行长吴晓灵曾撰文表示，“对是否允许外资进入中国征信市场的问题，我们倾向于给外资机构与中资机构相同的国民待遇。”但前提是要“在《征信管理条例》和其他相关法律、法规的规范制约下”，这样，国外资本无论以何种形式进入中国征信行业，都不会对中国国家经济信息安全产生影响。因此，一切都有待《征信管理条例》来破题。据称，《征信管理条例》正在酝酿之中，其送审稿规定：注册资本金达到5000万元的公司才能单独从事法人或其他组织的征信业务；若要涉及个人信用征信业务，注册资本金须达到l亿元。业内人人士表示，中国刚刚驶上建立社会信用体系的快车道，征信市场将非常有潜力。国际征信巨头选择此时进入中国市场，可谓正得其时。国际巨头叩门中国据调查，一些中国企业因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达5855亿元，相当于中国年财政收入的37％。而在个人消费市场，过去一年中，中国的个人消费信贷规模呈现出巨大增幅，而央行也表示有意建立一套共享的信用数据库，并健全相关的法规框架。在这种背景下，一些国际征信巨头纷纷抢在中国市场开放前跑马圈地。不久前，全球三大征信机构之一的美国益百利(Exper。ian)正式宣布在华建立首家办事机构——上海办事处，正式启动在华投资策略，为全面进军中国市场迈出关键一步。至此，包括邓白氏、益百利、全联在内的全球四大征信机构已悉数进驻中国。美国益百利亚太区总裁约翰·哈克表示，加入世贸组织后，中国对提高其信用支付体系和控制能力的需求将飞速增长，正是中国政府承诺通过金融改革来推动经济发展的重大决定，坚定了益百利进入中国市场的信20076国际融资25