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正文摘录:

通常要从理财角度考虑。同时，中国女性平均寿命高过男性，多活一年就意味着多领几千元钱，因此，无论从家庭结构还是女性的寿命来讲，女性应以购买医疗、意外和养老保险为主。一个家庭最后才应考虑孩子的保险，中国的消费者在开始买保险时，就进入一个误区：给孩子大量购买保险。这是没有任何意义的，万一父母出现意外，孩子没有支付能力，他又如何支付保费?所以恰当的方法是适当为孩子购买医疗保险和意外保险。买艨险不要买脱险保费的不同缴纳方式适合不同的人。比如做生意的人应该主要选择一次性缴费，因为收入不稳定，今年赚钱不一定明年也赚钱；白领等上班族一定要记住，交费期要选在退休年龄以前，千万不要到退休以后还在缴纳保费，这就不是在买保险而是在买风险了。保险代理人喜欢推荐20年的缴费方式，因为20年的佣金最高，消费者一定要考虑自己的退休年龄，30岁可以选择20年的，因为到50岁时还有收入，但50岁选择缴费年限是20年的，仅有5年就退休，到时候缴纳就成问题了。保费总额不能超过自己流动资产的15％，一旦超过也是在买风险，万一交不起保费怎么办?一定考虑以后持续缴纳保费的能力。同时，现金流要平衡，几个时间段不要买保险，比如国庆、五一、春节、孩子开学，这期间缴费压力也会很大。购买医疗保险耍掌握原则有社保和没有社保的人购买的保险是不一样的。有社保的人要买一些津贴型的保险，例如津贴型的重大疾病和住院医疗保险，这是因为如果买了费用型的医疗保险，将来报销时，保险公司和社保机构都需要发票，只能报销一份，即花两份保险的钱只能得到一份保障。而没有社保的可以考虑购买费用型的重大疾病和住院医疗保险。现在由于各家公司分红型的重大疾病保险已经停售，在加息预期下如何选择重大疾病保险要慎重考虑，尽可能买一些附加型的重大疾病保险。附在什么上呢?附在分红型的保险上面，这样费用没有增加多少，但本金+利息+红利可以让保费保值增值。买重大疾病保险尽量买低保费高保障的，而不要买高保费低保障即所谓返还的医疗保险，因为买医疗保险的目的就是为了保障，以最小的投入保障最大的风险。目前重大疾病保险适合的群体在25～50岁，这个群体购买比较划算。每增加1岁，医疗保险的保费成本就要平均增加3％，因此超过50岁的保费成本相应较高，老年人在购买时要权衡考虑。普通医疗保险主要用于住院，住院也是有诀窍的。只要病稍微重一些就一定要住院，这样才能得到理赔，不住院保险公司是不赔的。住院要注意，合同上有规定，3天以内是不赔的，所以尽可能住4天以上。但前提是确实有病，没病的话就是诈保了。仔i曩自舞j毫侏陵毒艘在推销产品时，保险代理人一般只会介绍投保人所能享受的权利，而不会讲要承担的义务，但保险合同是法律合同，投保人在得到权利的同时要承担责任，这个责任就是保险除外责任。比如很多人给车辆买了保险，但代理人没有告知如果驾驶一辆没经过年审的车辆，一旦出现交通事故，保险公司是可以不赔的，保险合同规定了驾驶无证照车辆属于除外责任。所以购买保险时一定要把合同看清楚，包括义务条款在内，不要只听代理人的介绍，因为这个行业也出现过个别的害群之马，进行夸大宣传和误导。一个补救措施是，保险存在冷静期，投保人从接到保单那天开始10天以内可以全额退保，而没有一分钱损失，投保人要合理利用。如遇对合同不理解的地方可多向专家咨询，或拨打保险公司的全国热线进行询问。曩2005年第5期27